Stambeni kredit je vrsta kredita koju banka ili druga finansijska institucija daje fizičkim licima kako bi im pomogla pri kupovini ili izgradnji stambene nekretnine.
Stambeni krediti su namijenjeni da pojedincima omoguće da finansiraju kupovinu doma, stanovanje ili druge vrste stambenih jedinica. Kada se aplicira za stambeni kredit, banka ili kreditor procjenjuje finansijsku sposobnost zajmoprimca da vrati kredit, kao i vrijednost stambene nekretnine koja će biti stavljena kao kolateral za kredit. Kamatna stopa i ostali uvjeti stambnog kredita obično se dogovaraju između zajmoprimca i kreditora, a mogu varirati na temelju mnogih faktora kao što su kamatne stope na tržištu, kreditna sposobnost zajmoprimca, iznos pozajmljenog novca, rok otplate itd. Stambeni krediti obično imaju duži rok otplate, obično od 10 do 30 godina, što olakšava zajmoprimcu da vraća kredit u mjesečnim anuitetima. Zajmoprimac će također morati platiti i određene troškove kao što su obrada kredita, procjena nekretnine i naknade za osiguranje.
Koji su osnovni uslovi za apliciranje za stambeni kredit
Osnovni uslovi za apliciranje za stambeni kredit su:
- zaposlenje na neodređeno
- uredna kreditna istorija – pregled kredita koje ste u prošlosti otplatili ili koje trenutno imate što potvrđuje da ste uredno izmirivali ili da izmirujete kredite
- kreditna sposobnost
Da li moram da primam platu preko banke kod koje podižem kredit?
Nije obavezno primati platu na račun u banci u kojoj uzimate kredit, ali banke često daju bolje uslove ukoliko zaradu prebacite kod njih. Što se tiče stambenog kredita, ukoliko se odlučite za banku preko koje ne primate platu, to vas neće kočiti u početnim koracima. Banka unosi zahtev za kredit sa dostavljenom dokumentacijom, kredit kreće sa obradom, a vi u toku obrade zahteva možete otvoriti račun u toj banci i prebaciti platu na novi broj računa.
Da li je moguća prevremena otplata kredita?
Da, moguće je otplatiti kredit pre dogovorenog roka. U tom slučaju, prilikom veće uplate, možete zahtevati od banke da smanjite period otplate ili ratu kredita. Ovo je jedna od prednosti delimičnog ili potpunog gašenja kredita, zbog toga što vam banka u ovom slučaju otpisuje pripadajuću kamatu.
Da li se plate mogu udružiti radi zajedničke otplate kredita?
Ako vam je plata neadovoljno velika za otplatu određene rate stambeni kredit ne morate da podižete sami,već možete udružiti svoja mesečna primanja sa supružnikom. To je i jedna od pogodnosti stambenog kredita u odnosu na druge vrste kredita.
Udruživanjem plata povećavate svoju kreditnu sposobnost. Plata može biti udružena sa platom supružnika ili, ako niste u braku, to može biti neko od članova porodice/rođak/prijatelj, pod uslovom da ispunjava iste uslove kao i korisnik kredita.
Stambeni kredit bez učešća?
Ukoliko niste u mogućnosti da prikupite sredstva za učešće, nemojte gubiti nadu jer postoje i druge opcije. Moguće je podići stambeni kredit bez učešća ukoliko stavite dodatnu nekretninu pod hipoteku, gde nije obavezno da ste vi vlasnik te nekretnine.
Ukupna vrednost nekretnine koju kupujete i one koju stavljate pod hipoteku mora biti viša od iznosa kredita za minimum 30%.
Dakle, ako uzmemo primer kredita od 100.000 evra, ukupna vrednost nekretnine koju planirate da kupite i nekretnine koju stavljate pod hipoteku mora biti minimum 130.000 evra kako biste zadovoljili uslove banaka.
Maksimalna dužina otplate stambenog kredita?
Maksimalan period otplate stambenog kredita je 360 mjeseci. Međutim, period otplate zavisi od toga koliko godina imate u trenutku apliciranja za kreditni proizvod. Kraći rok otplate znači vraćanje manje kamate za kredit, što podrazumeva i veći iznos rate kredita.
U čestim slučajevima, ukoliko se kreditno ne uklopite sa visinom svojih primanja, pranira se duži period otplate kako bi rata bila niža.
Svakako, za pripremu i samu konstrukciju kredita savjetujemo da seličnom bankaru da biste došli do najboljeg rješenja.
Ograničenje po pitanju godina
Potrebno je da imate minimum 23 godine u trenutku apliciranja za stambeni kredit, a maksimum 72 godine u trenutku otplate poslednje rate stambenog kredita.
Kako da apliciram za stambeni kredit?
Apliciranje za stambeni kredit je najlakše obaviti putem online platforme, bez odlaska u banku. Dovoljno je samo da popunite kratku formu kako bi vas bankari vas kontaktirali i pronašli najpovoljniju personalizovanu ponudu kredita.
Šta je važno uzeti u obzir prilikom podizanja stambenog kredita?
- Birajte građevinsku kompaniju
Ukoliko kupujete novi stan ili stan koji je tek u izgradnji, obratite pažnju na kompaniju koja gradi zgradu u kojoj se nalazi vaš budući dom. Stan je velika investicija, a prevare sa stanovima su brojne. Birajte samo sigune građevinske firme i proverite nekoliko puta prije nego što donesete konačnu odluku i potpišete ugovor.
- Odredite okvirnu mesečnu ratu koju ćete plaćati
Ukoliko ovo uradite na vrijeme, imaćete mnogo manje briga. Ako odredite koliko možete mjesečno da plaćate, znaćete i koliki kredit ste u mogućnosti da podignete. Takođe, imajte u vidu da je za učešće za stambeni kredit potrebno najčešće 20% od ukupnih sredstava.
- Informišite se o kamati
Raspitajte se kakva kamata bi vam bila povoljnija. Zbog čestih promjena euribora, kojima smo svjedočili tokom prethodnih godina, veliki broj ljudi razmišlja o kreditu sa fiksnom kamatnom stopom. Da li će to biti i vaš izbor – odluka je na vama.
- Naknada za prevremenu otplatu kredita
Kredit se može otplatiti prijevremeno u cjelosti ili djelimično, pa je zbog toga dobro da provjerite kolika je naknada banci za prijevremeno otplaćivanje kredita. Visina naknade će biti definisana ugovorom, kojim je ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa.
- Dodatni troškovi
Kroz obračun efektivne kamatne stope saznaćete iznos nominalne kamatne stope ali i sve dodatne troškove. Na ovaj način ćete se osigurati da unaprijed saznate sve svoje troškove, bez mogućnosti da vam banka naknadno unosi nove.
Neki od najčešćih dodatnih troškova su: naknada za obradu kreditnog zahteva, izdavanje mjenice, izvještaj Kreditnog biroa, premija osiguranje Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita, kasko osiguranje, podnošenje zahtjeva za upis hipoteke, procjena vrijednosti nepokretnosti, troškovi pribavljanja dokumentacije…